+7 (499) 653-60-72 Доб. 817Москва и область +7 (800) 500-27-29 Доб. 419Федеральный номер

Судебная защита прав потребителя банковских услуг

ЗАДАТЬ ВОПРОС

Судебная защита прав потребителя банковских услуг

Статья посвящена правовым вопросам подсудности спора, вытекающего из кредитного договора, о правомерности включения банком в кредитный договор условия взимания комиссий за предоставление кредита и за полное досрочное погашение кредита, о правовой основе компенсации морального вреда потребителю. В старых версиях браузеров сайт может отображаться некорректно. Для оптимальной работы с сайтом рекомендуем воспользоваться современным браузером. RU EN Поиск.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Электронная библиотека потребителя Верховный суд РФ о защите прав потребителей Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг. Сфера финансовых услуг, оказываемых банками и иными организациями, в настоящее время характеризуется, с одной стороны, ростом числа оказываемых населению услуг, а с другой — наличием рисков, сопряженных, в том числе, с не всегда добросовестным поведением участников финансового рынка.

ВС разъяснил, что сбой в работе софта банка не освобождает его от ответственности перед клиентом

Олег Юрьевич Усков, кандидат юридических наук, начальник отдела законотворческой деятельности правового управления аппарата Белгородской областной Думы. Представляется, что именно указанные отношения обладают некоторой спецификой при применении к ним законодательства о защите прав потребителей, поскольку иные оказываемые банками услуги либо не отличаются от аналогичных, предоставляемых небанковскими организациями например, предоставление сейфов для хранения документов и ценностей, консультационные услуги и т.

Весьма показательно при этом и то, что впоследствии Пленум Верховного Суда РФ уточнил, что на отношения по договору банковского вклада указанное законодательство распространяется только с 20 декабря г. N ред. N Чем обусловлено подобное неоднозначное отношение правоприменительной практики к возможности распространения законодательства о защите прав потребителей на отношения, связанные с предоставлением банковских услуг?

Как правило, в обоснование этого приводятся два аргумента, на рассмотрении которых следует остановиться подробнее. Во-первых, утверждается, что большинство так называемых банковских услуг, включая банковский вклад, банковский счет и потребительский кредит, не являются услугами в собственно юридическом значении этого понятия хотя упоминание о некоторых из них и содержится в ст. Действительно, если пользоваться известной классификацией договоров, подразделяющей все договоры на договоры по передаче вещей, выполнению работ и оказанию услуг, то банковские услуги, конечно же, не являются договорами об оказании услуг.

Объясняется это тем, что сама указанная классификация возникла ранее того момента, когда денежные обязательства а именно таковыми являются рассматриваемые банковские услуги приобрели специфичные только для них черты. Более того, в течение длительного исторического периода вплоть до того момента, когда банки стали привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования иных лиц, договор банковского вклада сохранял все черты договора иррегулярной поклажи, т.

Позднее к функциям сбережения и привлечения кредитных ресурсов, характерным для договора банковского вклада, прибавилась еще и функция организации осуществления безналичных расчетов и, как следствие, из договора банковского вклада выделился самостоятельный договор — договор банковского счета, который по своей сути мало чем отличается от вклада до востребования.

Артемов в указанной статье доказывает, что договор банковского вклада является договором о пользовании имуществом, совершенно упуская из виду, что, во-первых, по его же утверждению, по договору банковского вклада банк получает деньги не в пользование, а в собственность, а во-вторых, что в пользование могут передаваться только индивидуально-определенные непотребляемые вещи, в то время как деньги традиционно относятся к родовым потребляемым вещам. Римское частное право: Учебник для вузов.

Монография М. Брагинского, В. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Том 1 включена в информационный банк согласно публикации — Статут, Договорное право. Книга пятая: В 2 т. Том 1. Однако совершенно ясно, что проценты по договорам о предоставлении банковских услуг, которые получает гражданин, ни в коей мере не могут быть причислены к прибыли хотя бы потому, что прибыль — это разница между вложенными и вырученными средствами, тогда как в этих отношениях гражданин не вкладывает никаких средств, а потому и не может получать указанной разницы.

Сложнее обстоит дело с обоснованием возмездности договоров банковского вклада и банковского счета в части обязанностей банка уплачивать проценты на остаток по счету , а также услуг по осуществлению денежных расчетов без открытия банковского счета. Буквальное толкование ст.

Еще сложнее доказать возмездный характер предоставления банком услуг по переводу денежных средств без открытия счета, так как в соответствии с п. Более того, действующее законодательство иногда прямо обязывает банки не взимать за это плату, в частности при исполнении поручения о перечислении налога ст. Однако если мы признаем указанные отношения безвозмездными для потребителя, то мы должны признать и то, что банки действуют здесь, руководствуясь исключительно мотивами благотворительности, что, разумеется, не соответствует самой сути банковской деятельности.

Иными словами, возмездность этих договоров обусловливается зачастую самим фактом их заключения: те действия, которые совершает потребитель при заключении договора, и являются тем встречным предоставлением, которое совершает потребитель в адрес банка, о котором упоминает п. Таким образом, как справедливо заметил А. Экономикс: принципы, проблемы и политика: В 2 т. К сожалению, в учебной литературе и в правоприменительной практике при отграничении договоров займа и кредита внимание сосредоточивается в основном на количественном критерии совершения этих договоров см.

N 10; Гражданское право: Учебник. Сергеева, Ю. Иное дело, что большинство норм Закона действительно не распространяются на банковские услуги, но объясняется это не природой отношений по предоставлению банковских услуг, а тем, что сам Закон в большей степени рассчитан на товарный, а не на финансовый рынок. В этой связи в силу ст. N ; письмо Роспотребнадзора от 11 марта г. В то же время применение большинства указанных норм Закона к договорам об оказании банковских услуг не отличается какой-либо спецификой, пожалуй, за исключением норм, регулирующих предоставление информации о содержании банковских услуг.

С другой стороны, представляется, что и некоторые другие положения законодательства о защите прав потребителей также могут быть применены к указанным договорам, несмотря на то, что они непосредственно рассчитаны на договоры о продаже товаров, выполнении работ и оказании услуг. Остановимся на рассмотрении этих вопросов подробнее.

Как известно, право на предоставление информации о товаре работе или услуге является одним из важнейших прав потребителя, причем по смыслу Закона подобной информацией потребитель должен обладать еще до заключения договора, поскольку именно это позволяет ему сделать компетентный выбор соответствующего товара работы или услуги на рынке.

Между тем поскольку нормы Закона абсолютно не рассчитаны на предоставление банковских услуг, в том числе и нормы о содержании информации об этих услугах п. Проблему нерассчитанности норм Закона о содержании предоставляемой потребителю информации и способов ее доведения до потребителя на случаи оказания банковских услуг попытались решить Федеральная антимонопольная служба и Центральный Банк, но сделали они это весьма странным образом.

В частности сославшись на ст. В указанных Рекомендациях, в частности, устанавливается, что информация должна быть доведена до потребителя до заключения кредитного договора, что в ней должно содержаться указание на минимальный максимальный срок потребительского кредита, на минимальную максимальную сумму потребительского кредита, на совокупные расходы потребителя по получаемому кредиту и т. Таким образом, сегодня при отсутствии в законодательстве о защите прав потребителей специальных норм, учитывающих специфику информации о содержании банковских услуг, и способов ее доведения до потребителя, соответствующее право потребителей полностью подчинено произволу банков, которые решают указанные вопросы по своему усмотрению.

Если, однако, потребителю и удастся доказать факт того, что содержание предоставленной ему информации не позволило совершить компетентный выбор при заключении договора о предоставлении банковских услуг, то даже это не во всех случаях может являться стопроцентной гарантией восстановления нарушенных прав потребителя.

Дело в том, что последствия предоставления недостоверной информации о содержании банковских услуг будут различаться в зависимости от того, в какой форме была доведена до потребителя указанная информация.

Если ненадлежащая информация о содержании банковских услуг доведена до потребителя в рекламном объявлении, т. Так, в соответствии со ст. В противном случае лица, воспользовавшиеся данными услугами и понесшие убытки в результате их оказания включая упущенную выгоду , вправе требовать возмещения этих убытков по ст. В то же время в судебной практике на сегодняшний день господствует противоположная тенденция и в большинстве случаев суды не усматривают нарушения прав потребителя в тех случаях, когда ненадлежащая информация о содержании банковских услуг предоставлялась в рекламном объявлении, ограничиваясь выяснением буквального содержания текста договора, а в некоторых случаях даже исходят из осведомленности потребителя о стандартах соответствующего банка, несмотря на установленную п.

N В Справедливости ради следует отметить, что предметом рассмотрения в данных случаях были договоры банковского вклада, заключенные до того времени, с которого, по мнению Пленума Верховного Суда РФ, нормы законодательства о защите прав потребителя распространяются на соответствующие отношения, поэтому вопрос о его применении здесь даже не ставился на обсуждение.

Если же ненадлежащая информация о содержании банковских услуг предоставлена непосредственно потребителю, то п. Применительно к таким видам банковских услуг, как банковский вклад или банковский счет, теоретически еще можно представить указанную ситуацию.

Однако если был заключен договор о потребительском кредите и потребитель узнал о том, что ему была предоставлена ненадлежащая информация о данной услуге уже после предоставления кредита, то отказаться от договора и вернуть предоставленные денежные средства он просто не в состоянии, поскольку, как правило, к этому моменту указанные денежные средства уже израсходованы на те цели, ради которых, собственно, и заключался договор о потребительском кредите.

Как известно, большинство договоров с участием потребителя в силу ст. Конституционный Суд РФ, неоднократно обращаясь к правовой природе публичного договора, сформулировал ряд правовых позиций, в силу которых обязанность заключения указанных договоров при наличии возможности предоставить соответствующие услуги означает и недопустимость одностороннего отказа исполнителя от своих обязательств по уже заключенному договору, поскольку в противном случае требование закона об обязательном его заключении лишалось бы какого бы то ни было смысла и правового значения.

Именно подобная правовая позиция позволила Конституционному Суду РФ признать не соответствующими Конституции Российской Федерации положения части второй ст.

N О. Из всех рассматриваемых договоров о предоставлении банковских услуг к числу публичных договоров п. При этом основным аргументом в данном споре является то, что по общему правилу договор банковского счета заключается на согласованных между клиентом и банком условиях п. Договор банковского счета. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации.

Основы банковского права: Курс лекций. Том 2. Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражной практики. Кредитный договор. В то же время, как уже было сказано, Конституционный Суд РФ признал не соответствующими Конституции положения ст. В связи с этим возникает вопрос: в какой мере указанная позиция Конституционного Суда РФ может быть применена к иным договорам об оказании банковских услуг, в частности к договорам потребительского кредита, учитывая, что они не являются публичными договорами?

Данный вопрос обусловлен еще и тем, что на возможность одностороннего изменения процентной ставки по договору потребительского кредита указывает не только ст. Для ответа на этот вопрос необходимо учитывать, что, признавая не соответствующими Конституции положения законодательства о возможности банков изменять в одностороннем порядке договоры срочных банковских вкладов, Конституционный Суд РФ руководствовался не столько тем, что договор банковского вклада является публичным договором, сколько тем, что его заключение обязательно для банка и что договор банковского вклада — договор присоединения.

Представляется, что данными признаками обладает и договор потребительского кредита, поскольку в силу обязанности банка предоставлять потребителям информацию о содержании банковских услуг данный договор как и иные договоры об оказании банковских услуг заключается на заранее объявленных банком условиях со всеми клиентами, отвечающими критериям соответствующего банка, причем подобное объявление делается в виде публичной оферты п.

Таким образом, несмотря на то, что указанные обстоятельства не в полной мере свидетельствуют о публичном характере договора потребительского кредита, в совокупности они позволяют распространить изложенную правовую позицию Конституционного Суда РФ и на данные договоры. Представляется, что подобная практика принципиально расходится с действительным смыслом указанных положений действующего законодательства.

Как известно, одно из неотъемлемых прав потребителя согласно Закону о защите прав потребителя ст. В то же время в данной работе уже неоднократно говорилось о том, что в силу особой специфики отношений по оказанию банковских услуг на них распространяются только общие положения Закона о защите прав потребителей, в то время как рассматриваемая норма помещена в главе о защите прав потребителей при выполнении работ оказании услуг , из чего может сложиться впечатление, что на отношения по указанию банковских услуг указанные положения не распространяются.

Данное впечатление может найти свое подтверждение и в том, что положения ст. Представляется, что в действительности подобное право потребителя в той или иной мере проявляется во всех отношениях с его участием, в особенности имеющих длящийся характер.

Данный вывод следует хотя бы из того, что общие положения о договоре подряда хотя и предоставляют заказчику право отказаться от договора, но обязывают его возместить подрядчику не только фактически понесенные им расходы, но и иные убытки ст. Кроме того, подобное право принадлежит потребителю не только в договорах о выполнении работ и оказании услуг, но и в договорах продажи товаров.

В частности, потребитель впра ве отказаться от договора розничной купли-продажи в том случае, когда товар не подошел ему по форме, габаритам, фасону, расцветке, размеру или комплектации и у продавца отсутствует аналогичный товар п. При дистанционном способе продажи товаров потребитель вправе отказаться от исполнения договора розничной купли-продажи в течение определенного срока п. Таким образом, следует признать, что право потребителя на односторонний отказ от договора в той или иной мере присуще всем отношениям с участием потребителя и что оно не обусловлено лишь правовой природой определенных договорных типов.

Применительно к договорам об оказании банковских услуг проблем с реализацией данного права в принципе не может возникать в таких их разновидностях, как банковский счет или вклад до востребования, поскольку сам факт их существования поставлен в зависимость от желания на то контрагента банка п. По такой же модели построен и договор срочного банковского вклада, в котором вкладчиком выступает гражданин, поскольку вне зависимости от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика-гражданина, и условие договора, ограничивающее данное право гражданина, ничтожно п.

Однако в настоящее время на достаточно серьезном уровне обсуждается возможность изменения данной нормы, с тем чтобы граждане могли отказываться от права требовать возврата суммы вклада или ее отдельной части до истечения срока вклада.

Зачастую необходимость подобных изменений аргументируется в том числе и защитой прав самих потребителей, в частности права на свободное использование своего имущества, а также необходимостью устранения неоправданных ограничений свободы договора.

Несмотря на кажущуюся убедительность подобных аргументов, в действительности они не имеют под собой каких бы то ни было оснований, поскольку ставят под сомнение право потребителя на односторонний отказ от исполнения договора, которое, как уже было сказано, присуще всем отношениям с его участием.

Устранение подобного законодательного ограничения ничтожности условий об отказе от права на получение вклада по первому требованию приведет к еще более пагубным последствиям, поскольку, находясь в тяжелой жизненной ситуации, гражданин в конечном итоге будет лишен возможности воспользоваться принадлежащими ему денежными средствами.

Особо остро вопрос о реализации права потребителей на односторонний отказ от исполнения договора стоит применительно к договорам потребительского кредита, хотя в этих договорах оно трансформируется в право на досрочное исполнение соответствующего договора, т.

В большинстве случаев банки включают в подобные договоры условие о том, что досрочный возврат суммы кредита возможен только с согласия банка, либо предусматривают взимание с потребителя повышенных процентов в этих случаях. Действительно, если рассматривать договор о потребительском кредите как простую разновидность договора займа, то подобные условия формально полностью вписываются в положения п.

Однако если, исходя из указанного системного толкования законодательства о защите прав потребителей, основываться на том, что право на досрочный отказ от исполнения договора должно быть присуще всем отношениям с участием потребителя, то подобную практику следует признать существенным нарушением прав и законных интересов потребителя.

Напротив, если и далее следовать подобной логике, то почему бы, например, не предусмотреть, что арендованное имущество по договору проката может быть возвращено только с согласия арендодателя или что в случае досрочного возврата такого имущества с потребителя взимается арендная плата в повышенном размере?

Таким образом, даже весьма поверхностный анализ специфики защиты прав потребителя в договорах об оказании банковских услуг свидетельствует о том, что действующее законодательство оставляет практически без внимания указанную сферу общественных отношений. Зачастую банки, пользуясь несовершенством законодательства, навязывают потребителям заведомо невыгодные для них условия, которые прямо нарушают продекларированные на законодательном уровне права потребителя.

Все это приводит к тому, что услугами банков в Российской Федерации пользуется весьма незначительная часть граждан, и в конечном итоге к нестабильности и неразвитости самой банковской системы. Отсюда следует, что уже давно назрела необходимость принятия законодательных актов, специально направленных на защиту прав потребителей в банковской сфере, которые бы некоторым образом ограничивали банки в их свободном усмотрении в отношениях с потребителями.

Защита прав потребителей в банковской сфере

Верховный суд РФ представил на своем сайте страничный, второй в этом году, обзор судебной практики, утвержденный Президиумом суда 26 июня. Открывается обзор анализом практики судебной коллегии ВС по гражданским делам. В этой главе, частности, разбирается разрешение споров, связанных с защитой интеллектуальных прав, оказанием банковских услуг, с жилищными и трудовыми отношениями анализируются споры, связанные с прохождением службы в правоохранительных органах, а также ряд процессуальных вопросов. Анализируя одно из дел, ВС отмечает, что сбой в работе применяемого кредитной организацией программно-технического обеспечения не освобождает её от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги.

Права потребителя при оказании банковских услуг

С года управление Роспотребнадзора по Сахалинской области последовательно и системно проводит работу, направленную на обеспечение прав потребителей в сфере финансовых услуг. В результате в целом существенно повышена эффективность соответствующей контрольно-надзорной деятельности, а также судебной защиты прав потребителей на рынке потребительских услуг. В течение годов в условиях нарастания негативных явлений, обусловленных финансовым кризисом, и в целом продолжавшейся практики непрозрачности порядка предоставления финансовых услуг, было проведено 12 плановых и 8 внеплановых мероприятий по контролю в отношении кредитных организаций и ломбардов. А также о самой оказываемой услуге, в частности, Коммерческим банком Долинск до сведения заёмщика не доводилась информация о полной сумме по кредиту, подлежащей выплате. Основную долю нарушений составили включения в договор по потребительскому кредитованию условий, ущемляющих права потребителей:. В отношении банков, допустивших нарушения законодательства о защите прав потребителей, нашей службой были вынесены постановления об административном правонарушении.

В последнее время взять кредит или открыть счет в банковской организации становится все проще. Рекламные ролики наперебой предлагают гражданам заключить кредитный договор на упрощенных условиях, без поручителей, с предоставлением минимального набора документов и пр.

Профиль Блог Лента Активность. Роспотребнадзор на страже защиты потребителей банковских услуг.

Олег Юрьевич Усков, кандидат юридических наук, начальник отдела законотворческой деятельности правового управления аппарата Белгородской областной Думы. Представляется, что именно указанные отношения обладают некоторой спецификой при применении к ним законодательства о защите прав потребителей, поскольку иные оказываемые банками услуги либо не отличаются от аналогичных, предоставляемых небанковскими организациями например, предоставление сейфов для хранения документов и ценностей, консультационные услуги и т. Весьма показательно при этом и то, что впоследствии Пленум Верховного Суда РФ уточнил, что на отношения по договору банковского вклада указанное законодательство распространяется только с 20 декабря г.

О работе управления в сфере защиты прав потребителей банковских услуг

Уважаемые господа добрый день. Я в начале прошлого года взял кредит в одном из российских банков. Если предположить что этот банк взял кредит в центробанке для моего финансирования по ставке рефинонсирования действующей на тот период. Сегодня этот банк значительно увеличил мне процентную ставку. Вопрос; Увеличил ли ставку для этого банка Центробанк.

Разработка сайта — a. Дата последнего обновления информации:

Анализ обеспечения защиты прав потребителей при оказании банковских услуг

Быстрая навигация: Каталог статей Отдельные виды предпринимательской деятельности Банковская деятельность О некоторых вопросах судебной защиты прав потребителей банковских услуг Алексеевская Е. Тема защиты прав потребителей в последнее время является одной из актуальных. Интерес к ней не угасает ни у теоретиков, ни у практиков. Причина такого перманентного внимания юристов и общества в целом заключается в динамичном развитии рынка товаров и услуг и, как следствие, в выявлении их недостатков. В последнее время банковский сектор стремительно развивается, предлагая потребителям новые договоры. К их числу можно отнести договор автокредитования, когда банк предоставляет кредит под проценты и залог приобретаемого заемщиком транспортного средства. В договоре автокредитования, как правило, содержатся и иные условия, которые не являются существенными в смысле п. При рассмотрении и разрешении споров у судов нередко вызывают затруднения вопросы: о подсудности спора, вытекающего из кредитного договора; о правомерности включения банком в кредитный договор условия взимания комиссии за его предоставление; о правомерности включения банком в кредитный договор условия взимания комиссии за полное досрочное погашение кредита; о правовой основе компенсации морального вреда потребителю.

О некоторых вопросах судебной защиты прав потребителей банковских услуг (Алексеевская Е.И.)

При наступлении страховых случаев используется законодательство по страхованию. Во всех перечисленных и иных случаях могут применяться положения Гражданского кодекса. В случае нарушений, повлекших причинение ущерба имуществу, здоровью людей в силу вступает Уголовный кодекс. На деле же чаще всего выходит, что одновременно пересекаются разные трактовки обстоятельств.

То есть один и тот же случай можно рассматривать с точки зрения разных правовых норм и соответственно, вердикт может быть разным. Говоря об онлайн-консультировании по юридическим вопросам, связанным с авто, необходимо уточнить, что не существует какой-то общей службы поддержки.

Сфера финансовых услуг, оказываемых банками и иными организациями, Получение гражданином дохода при снятии с банковского счета денежных При применении норм Закона о защите прав потребителей к спорам.

Роспотребнадзор на страже защиты потребителей банковских услуг.

Получите грамотную помощь юриста по военным делам и убедитесь, что Ваш правовой вопрос будет решен в короткие сроки с учетом всех норм действующего Законодательства.

Если у вас возникли вопросы по прохождению воинской службы, спорная ситуация с руководством или вы усмотрели нарушение своих прав как призывника или военнослужащего, то во всех тонкостях военного права вам помогут разобраться наши адвокаты по военным делам и вопросам. Ему было отказано в удовлетворении заявления, так как, по мнению чиновников, военнослужащие и уволенные в запас имеют право на жилье или землю только по месту выбранного проживания.

В защите капитана подключился наш адвокат Николаева Е.

Для начала нужно разобраться, откуда все-таки мы будем получать выписку. Хотя продавцы могут настаивать на проведении еще одного ремонта. По истечении данного времени, документ подлежит замене, так как считается недействительным.

Алименты беременной жене и жене, находящейся в декретном отпуске. Взыскание средств на содержание ребенка как в твердой сумме, так и в долях от дохода.

Примеров таких случаев очень. Один рабочий день оказания бесплатных консультаций юриста в этой конторе Мне как юристу было любопытно узнать, каков механизм аферы. Я прибыла к месту работы по назначенному адресу. Это дом был, как мне показалось, заброшенным и старым.

Укажите имя, контактные данные и подробно опишите ваш вопрос. Изучив материалы по вашей теме, специалист сможет дать полноценный ответ с учетом действующего законодательства Республики Беларусь и международного права.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как выиграть суд у магазина (защита прав потребителей)
Комментарии 3
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Иван

    Какой любопытный вопрос

  2. lestbegens

    Об этом не может быть и речи.

  3. Ростислава

    Тут кто-нибудь разбирается в радио? Нужен коллега, который рассказал бы вкратце о транзисторе Т2 (не понятно как проверить гв = гв1). Надеюсь, радиолюбители тут “водятся”. Если не по теме совершенно, то извините. Вынужден написать, выхода просто не вижу. ЗЫ: если орфография не правильная то тоже извините, мне 13 лет только.